Después de un accidente, la aseguradora suele llamar pronto con una cifra. Y, muchas veces, esa primera oferta está muy por debajo de lo que realmente te corresponde. Conocer tus derechos, los plazos y cómo se calcula la indemnización es la diferencia entre cobrar lo justo o firmar de más por desconocimiento. Te lo explicamos de forma clara.
Qué hacer en las primeras horas (lo que decide tu reclamación)
Lo que ocurre justo después del accidente condiciona todo lo demás. Conviene:
- Avisar a la policía o la Guardia Civil si hay heridos o desacuerdo entre las partes: el atestado será una prueba clave.
- Rellenar el parte amistoso con calma y sin asumir culpas que no tienes. Lo que firmes ahí pesa.
- Ir al médico cuanto antes, aunque te encuentres «bien». Hay lesiones (cervicales, contracturas) que aparecen horas después, y si no hay un parte médico inicial, luego es muy difícil probar que vienen del accidente. El primer informe médico es decisivo.
- Guardar todo: fotos del lugar y de los daños, datos de testigos, facturas y partes médicos.
Cuánto te corresponde: el baremo
En España, las indemnizaciones por lesiones en accidente de tráfico se calculan con un sistema legal de valoración del daño, el conocido baremo, regulado por la Ley 35/2015. No es una cifra «a ojo»: la ley fija importes según criterios objetivos.
Ese baremo se actualiza cada año conforme a la revalorización de las pensiones. Para 2026 las cuantías han subido un 2,9% respecto al año anterior.
La indemnización se compone, principalmente, de tres bloques:
- Perjuicio personal básico: los días que tardas en curarte, clasificados según cómo afecten a tu vida (desde días «básicos» hasta «muy graves», si estás hospitalizado o no puedes valerte).
- Secuelas: las consecuencias que quedan una vez estabilizado (una cicatriz, una pérdida de movilidad, un dolor crónico), valoradas en puntos.
- Perjuicios económicos: gastos médicos, de desplazamiento, lucro cesante (lo que dejas de ingresar), daños en el vehículo y otros.
A esto pueden sumarse perjuicios particulares (por ejemplo, la pérdida de calidad de vida o el perjuicio estético).
Los plazos: no dejes pasar el tiempo
El tiempo juega en tu contra. Dos referencias esenciales:
- El plazo general para reclamar por daños personales es de un año, que empieza a contar, por regla general, desde que te curas o se estabilizan tus lesiones (no desde el día del accidente).
- Para los daños materiales rigen sus propios plazos.
Es un plazo de prescripción, así que conviene actuar sin demora y, sobre todo, documentar bien el momento del alta médica.
El proceso de reclamación, paso a paso
- Reclamación previa a la aseguradora. Antes de ir a juicio, la ley obliga a presentar una reclamación a la compañía del responsable.
- Oferta o respuesta motivada. La aseguradora debe responder: si reconoce su responsabilidad, con una oferta motivada (una cantidad justificada); si no, con una respuesta motivada explicando por qué.
- Informe médico de parte. Para negociar bien conviene una valoración médica independiente que cuantifique días y secuelas según el baremo. Es lo que equilibra la balanza frente al perito de la aseguradora.
- Negociación. La mayoría de los casos se resuelven en esta fase, sin llegar a juicio.
- Vía judicial. Si no hay acuerdo o la oferta es injusta, se acude a los tribunales.
El error más común: aceptar la primera oferta
Aquí está el punto donde más dinero se pierde. La primera oferta de la aseguradora suele ser más baja de lo que correspondería según el baremo, especialmente porque tiende a infravalorar las secuelas o a cerrar el caso antes de que estés del todo recuperado.
Un par de cautelas:
- No firmes un finiquito ni un documento de «saldo y finiquito» antes de estar completamente estabilizado y de saber qué secuelas te quedan. Al firmarlo, normalmente renuncias a reclamar más.
- No aceptes una cifra sin contrastarla con el baremo y, preferiblemente, con un informe médico propio.
¿Y si fui yo el culpable, o iba de pasajero?
Dos situaciones que generan muchas dudas:
- Los ocupantes del vehículo (pasajeros) tienen derecho a indemnización aunque el conductor de su propio coche fuera el culpable, con cargo al seguro.
- Incluso con concurrencia de culpas (responsabilidad compartida), puede corresponderte una indemnización proporcional.
Por eso conviene que un profesional analice tu caso antes de descartarlo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar? Como regla general, un año para los daños personales, contado desde que te curas o se estabilizan tus lesiones.
¿Cuánto me corresponde exactamente? Depende de los días de curación, las secuelas y los perjuicios económicos, calculados con el baremo de la Ley 35/2015, actualizado un 2,9% en 2026. Cada caso es distinto.
La aseguradora ya me ha hecho una oferta. ¿La acepto? No sin contrastarla. Las primeras ofertas suelen quedarse cortas. Conviene valorarla con el baremo y un informe médico propio antes de firmar nada.
¿Puedo reclamar si iba de pasajero? Sí. Los pasajeros tienen derecho a indemnización con cargo al seguro, incluso si el culpable era el conductor del vehículo en el que viajaban.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico. El importe de una indemnización depende de las circunstancias y de los informes médicos de cada caso. En LEYNVER ABOGADOS valoramos tu accidente, calculamos lo que realmente te corresponde según el baremo y reclamamos frente a la aseguradora para que cobres lo justo. Contáctanos para una valoración sin compromiso.
